Merknad: Denne artikkelen inneholder lenker til sponset innhold.
Mange søker om billige forbrukslån, men hva er det som egentlig avgjør rentekostnadene? Det er flere tiltak som kan gjøres for å unngå å betale mer enn nødvendig til bankene. Her skal vi gjennomgå våre beste tips for å få en bedre låneavtale med lavere rentekostnader med enkle trinn du kan gjøre enkelt på nett.
Forbrukslån er de dyreste lånene du kan påta deg, og derfor er det viktig å sørge for at du får best mulig rente ut ifra din økonomiske situasjon. Mens bil og hus har strengere retningslinjer på hvor mye rente banken kan ta, og hvem som får lån, er forbrukslån litt annerledes.
Bankene setter sine egne kriterier for lånebeløp, nedbetalingsplan og rente de ønsker fra kunden basert på kredittsjekken. Derfor er det viktig å søke til flere forskjellige banker for å få det beste tilbudet.
Låneformidlere som Axo Finans, Zmarta og LendMe den enkleste veien å søke om forbrukslån i Norge, ettersom de sammenligner renter og betingelser for deg fra 20 forskjellige banker.
Prosessen er også mye enklere enn å sende inn søknadsskjema til flere forskjellige banker. Å fylle ut et låneskjema tar fort 30 minutter eller mer, og tilsvarer 10 timers arbeid dersom det sendes søknader individuelt til 20 forskjellige banker.
Forbrukslån er ikke billig over tid, så tenk over hvor mange år som virkelig trengs for å nedbetale gjelden. På nyetablerte lån er det satt maks 5 år på å nedbetale lånet, noe som kan være fordel hvis det er snakk om store summer. Men husk at renteutgiftene til slutt blir mye høyere ut ifra hvor mange år du betaler på forbrukslånet.
Som tabellen ovenfor viser, øker totalkostnaden på lånet drastisk for hvert år du legger til. Velger du for eksempel å betale ned 100 000 kr over fem år i stedet for to, ender du opp med å betale over 20 000 kroner mer i rene renter og gebyrer. Selv om månedsbeløpet blir lavere og mer overkommelig på kort sikt, er den økonomiske belastningen over tid betydelig større.
For å redusere de månedlige låneutgiftene er det som regel langt mer gunstig å samle smålån enn å betale ned på flere avtaler hver for seg. Ofte gir det et bedre utslag på rentekostnadene når man søker om refinansiering av eksisterende gjeld, fremfor å ta opp helt nye smålån.
Det er også lurt å vurdere andre alternativer, som for eksempel å øke boliglånet fremfor å ta opp et forbrukslån. Dersom pengene skal brukes til oppussing av bolig, hytte eller annen eiendom, vil dette bli betydelig rimeligere over tid, ettersom boliglånsrenten i gjennomsnitt er mange ganger lavere enn renten på et forbrukslån.
Dersom ektefelle eller samboer også skal ha nytte av lånet, er det lurt å søke sammen hvis begge har inntekt. Årsaken er at risikoen for banken blir lavere når to personer er solidarisk ansvarlige for lånet, sammenlignet med en enslig søker.
En medsøker kan gjøre forbrukslånet billigere i form av lavere rente, samtidig som det øker sjansen for å få innvilget et høyere lånebeløp dersom banken i utgangspunktet har satt en lav grense for hva én person kan låne alene.
Det blir bestandig tatt høyde for renteøkninger, men få banker reduserer renten på et eksisterende forbrukslån med mindre du selv søker om en ny avtale. På lån med flere års nedbetalingstid er det derfor lurt å ta en årlig sjekk for å se om du bør refinansiere.
God betalingshistorikk har mye å si for hvilken rente du får på lån uten sikkerhet. Det er høyere sannsynlighet for å få et billigere lån etter 1–2 år med punktlig betaling og uten betalingsanmerkninger.
Refinansiering fungerer på samme måte som å søke om et nytt forbrukslån. Det eneste du trenger å vite, er utestående beløp og hvilken bank lånet står i. Den nye banken vil deretter innfri lånet hos din tidligere bank, og du starter en ny låneavtale med bedre vilkår hos dem.
Når du er på jakt etter det billigste forbrukslånet, er det lett å se seg blind på den nominelle renten. For å sikre at du faktisk ender opp med en rimelig avtale, er det flere faktorer du må være oppmerksom på som kan drive totalkostnaden i været:
Ved å være kritisk til disse punktene og alltid sjekke den effektive renten, unngår du at små kostnader baller på seg og gjør det som skulle være et billig lån til en kostbar affære.
Hvordan finner jeg det billigste forbrukslånet i dagens marked?
For å finne det billigste forbrukslånet må du sammenligne tilbud fra flest mulig banker samtidig. Renten settes individuelt, så lånet som er rimeligst for naboen din, trenger ikke være det billigste for deg.
Ved å bruke en låneformidler tvinger du bankene til å konkurrere om å gi deg det laveste rentetilbudet. Husk å alltid se på den effektive renten, da det er denne som inkluderer alle gebyrer og forteller deg den faktiske totalkostnaden på lånet du vurderer.
Hva er den viktigste faktoren for å få et forbrukslån med lav rente?
Den viktigste faktoren for å oppnå en lav rente er din personlige kredittscore. Jo høyere kredittverdighet du har, desto mindre risiko ser banken i å låne deg penger, noe som belønnes med rimeligere betingelser.
Du kan forbedre sjansene dine for et billig lån ved å søke sammen med en medlåntaker eller ved å rydde opp i eksisterende smålån før du søker. En stabil inntekt og lav totalgjeld i forhold til inntekt er også avgjørende for at bankene skal kunne tilby sine aller beste rentesatser.
Er det billigere å refinansiere enn å ta opp et helt nytt lån?
Ja, som regel er refinansiering av eksisterende gjeld betydelig rimeligere enn å ta opp nye lån. Når du refinansierer, samler du flere dyre poster til én avtale med lavere rente, og du sparer store summer på å kutte ut doble eller triple termingebyrer hver måned.
Målet med refinansiering er alltid å redusere de totale renteutgiftene og få en mer oversiktlig nedbetalingsplan, noe som frigjør midler i budsjettet og gjør at du betaler ned gjelden raskere enn med mange spredte smålån.
Hvorfor bør jeg velge kort nedbetalingstid for å få et rimeligere lån?
Selv om et lån med lang nedbetalingstid gir lavere terminbeløp hver måned, blir lånet totalt sett mye dyrere på grunn av de akkumulerte rentekostnadene over tid. For å sikre deg det mest lønnsomme forbrukslånet, bør du velge så kort nedbetalingstid som din månedlige økonomi tåler.
Ved å betale ned lånet raskere, reduserer du perioden banken kan kreve inn renter, noe som ofte sparer deg for titusenvis av kroner i totale låneutgifter sammenlignet med å la lånet løpe over maksimal tid.
Finnes det gebyrer jeg bør passe på for å holde lånet billigst mulig?
For å holde lånet så billig som mulig må du være oppmerksom på spesielt to typer gebyrer: etableringsgebyret og termingebyret. Etableringsgebyret er en engangskostnad som trekkes fra lånebeløpet ved utbetaling, mens termingebyret er en fast månedlig kostnad.
På mindre lånebeløp kan høye gebyrer faktisk utgjøre en større kostnad enn selve renten. Velg derfor en bank som tilbyr en kombinasjon av både konkurransedyktig rente og lave faste gebyrer for å sikre at du ender opp med det faktiske rimeligste forbrukslånet.